Ångerrätt på lån innebär att du har 14 dagar på dig att ångra ett kreditavtal, utan att behöva ange något skäl. Rätten regleras i konsumentkreditlagen och gäller de flesta konsumentlån som privatlån, snabblån, billån och kontokrediter, men inte bolån, CSN-lån eller företagslån. När du ångrar betalar du bara ränta för de dagar du faktiskt haft pengarna, och en eventuell uppläggningsavgift ska betalas tillbaka av långivaren. För ett snabblån på 20 000 kr med 29 procent ränta som du ångrar efter tio dagar handlar det om cirka 159 kr i ränta, medan hela avgiften återbetalas. Du måste betala tillbaka lånebeloppet inom 30 dagar från att du meddelat att du ångrar dig.
Vad innebär ångerrätten på ett lån?
Ångerrätten är en lagstadgad rättighet som låter dig frånträda ett kreditavtal inom 14 dagar från att det ingicks. Du behöver inte förklara varför, och långivaren får inte ta ut någon straffavgift för att du ångrar dig. Det spelar ingen roll om du hittade ett bättre lån, inte längre behöver pengarna eller helt enkelt ändrade dig.
Rätten följer av konsumentkreditlagen och bygger på ett EU-direktiv om konsumentkrediter, så samma grundregel gäller i hela EU. Syftet är att skydda dig som konsument från avtal som ingicks förhastat, särskilt när det gäller dyra krediter som tecknas snabbt på nätet.
En vanlig missuppfattning är att ångerrätten bara skulle gälla lån du tecknat på nätet. Så är det inte. För de flesta lån och krediter, utom bolån, har du alltid ångerrätt enligt konsumentkreditlagen oavsett hur du ingick avtalet, alltså även om du skrev på hos långivaren personligen. Det är en annan och starkare rätt än den rena distansångerrätten som bara gäller avtal som tecknats på nätet, per telefon eller utanför affärslokaler.
En ny konsumentkreditlag träder i kraft den 20 november 2026 och ersätter den nuvarande lagen från 2010. Ångerrätten på 14 dagar finns kvar, och den förstärks på en punkt: ångerfristen börjar löpa först när du fått tydlig information om din rätt att ångra avtalet. Det gör att fristen aldrig kan börja ticka innan du blivit informerad. Grunderna i den här guiden, 14 dagar, återbetalning av avgifter och ränta bara för dagarna, gäller alltså både före och efter lagbytet.
Vilka lån kan du ångra och vilka kan du inte?
Ångerrätten gäller de flesta konsumentkrediter, men det finns viktiga undantag. Skiljelinjen går i praktiken vid lån med säkerhet i bostad och lån som inte lämnas av en näringsidkare till en privatperson.
Lån du kan ångra
Privatlån och blancolån, snabblån och smslån, billån, kontokrediter och kreditkort. Alla dessa är konsumentkrediter från en långivare och omfattas av 14 dagars ångerrätt.
Lån du inte kan ångra
Bolån och andra lån med pant i bostaden, CSN-lån, pantbankslån, företagslån och lån mellan privatpersoner. Dessa är undantagna, men kan oftast lösas i förtid i stället.
Att bolån är undantaget beror på att en kredit med panträtt i en bostad inte omfattas av ångerrättsparagraferna i konsumentkreditlagen. Vill du dra dig ur ett bolån får du i stället lösa det i förtid, vilket kan innebära en ränteskillnadsersättning om du bundit räntan. CSN-lån och pantbankslån ligger helt utanför konsumentkreditlagen och regleras av egna lagar, och lån mellan privatpersoner saknar ångerrätt eftersom de inte är konsumentkrediter från en näringsidkare.
Vad kostar det att ångra ett lån?
Här är den viktiga frågan som få räknar på: den faktiska kostnaden. När du ångrar ett lån betalar du ränta för de dagar du haft pengarna, och ingenting mer. Uppläggningsavgift och andra engångsavgifter ska långivaren betala tillbaka.
Det finns ett litet undantag som nästan aldrig nämns: om långivaren har betalat en avgift till en myndighet med anledning av ditt lån, och den avgiften inte återbetalas till långivaren, kan du bli skyldig att ersätta den. I praktiken rör det sig sällan om några stora belopp för vanliga konsumentlån, men det är bra att känna till att just sådana myndighetsavgifter kan vara ett undantag från att allt återbetalas.
Räntan för ångerdagarna räknar du ut med räntan per dag, som anges i ditt avtal. Vanligtvis är det lånebeloppet gånger räntesatsen delat på 365, men vissa långivare räknar på ett år om 360 dagar, så kontrollera vad som står i just ditt avtal. Sedan multiplicerar du dagsräntan med antalet dagar du haft pengarna. Ju kortare tid, desto mindre betalar du.
På ett så dyrt snabblån stannar kostnaden alltså vid drygt 150 kr om du ångrar dig i tid, tack vare att avgiften kommer tillbaka. Hade du behållit lånet hade både räntan fortsatt löpa och avgiften varit förlorad.
Räkna ut vad din ånger kostar
Använd kalkylatorn nedan för att räkna ut exakt vad det kostar dig att ångra just ditt lån. Fyll i lånebelopp, ränta, hur många dagar du haft pengarna och uppläggningsavgiften, så ser du räntekostnaden och vad du får tillbaka.
Hur ångrar du ett lån steg för steg?
Att ångra ett lån är enkelt, men det är viktigt att göra det på rätt sätt och i tid. Här är hela proceduren.
- Agera i tid. Meddela långivaren inom 14 dagar från att du tecknade lånet eller fick avtalsvillkoren. Vänta inte till sista dagen, ju tidigare desto lägre räntekostnad.
- Meddela skriftligt. Skicka ett tydligt meddelande om att du utnyttjar ångerrätten, helst via e-post så att du kan bevisa att och när du skickade det. Du behöver inte ange något skäl.
- Spara bevis. Behåll en kopia av mejlet med tidsstämpel eller en skärmbild av ett inskickat formulär. Enligt lagen gäller din ånger även om meddelandet skulle försenas på vägen.
- Betala tillbaka inom 30 dagar. Återbetala lånebeloppet plus räntan för dagarna du haft pengarna, senast 30 dagar efter att du meddelade ångern. Annars kan avtalet börja gälla igen.
- Kontrollera återbetalningen. Se till att långivaren betalar tillbaka uppläggningsavgiften och eventuella andra engångsavgifter.
Du kan skriva kort och enkelt: ”Jag åberopar min ångerrätt enligt konsumentkreditlagen och frånträder kreditavtal med nummer [avtalsnummer] som tecknades den [datum]. Jag återbetalar lånebeloppet plus upplupen ränta inom 30 dagar och begär att uppläggningsavgiften återbetalas till mig.” Ange ditt namn, personnummer och kontaktuppgifter.
Vad är skillnaden mellan ångerrätt och förtidsinlösen?
Om ångerfristen på 14 dagar har passerat kan du fortfarande bli av med lånet, men då kallas det förtidsinlösen och reglerna är andra. Skillnaden i kostnad kan vara stor.
- Uppläggningsavgiften betalas tillbaka
- Du betalar bara ränta för dagarna du haft pengarna
- Inga extra avgifter får tas ut
- Inget skäl behöver anges
- Uppläggningsavgiften behålls oftast av långivaren
- Du betalar ränta för hela tiden fram till inlösen
- Bolån kan ge ränteskillnadsersättning vid bunden ränta
- Fortfarande möjligt, men dyrare än att ångra
I exemplet kostar det 164 kr att ångra dag 10 men 1 011 kr att vänta och lösa lånet dag 25, en skillnad på 847 kr. Poängen är tydlig: om du vet att du vill bli av med lånet är det nästan alltid billigare att använda ångerrätten än att vänta.
Om du anmäler ånger men inte betalar tillbaka inom 30 dagar kan avtalet börja gälla igen och vanliga inkassoåtgärder kan vidtas. Ångerrätten kräver att du faktiskt återbetalar pengarna inom fristen, så använd den bara om du kan betala tillbaka lånebeloppet.
Vad händer om du redan använt pengarna?
Ångerrätten gäller även om du hunnit använda lånet, men du måste ändå kunna betala tillbaka hela beloppet inom 30 dagar. Har du redan spenderat pengarna kan det bli svårt, och då är ångern i praktiken inte möjlig.
För ett kreditkort eller en kontokredit räknas ångerfristen från att du fått krediten godkänd och tagit del av villkoren och informationen om ångerrätten. Har du redan handlat med kortet betalar du för de köpen plus ränta för dagarna saldot varit utestående, precis som med ett vanligt lån. Det du slipper är eventuella årsavgifter och andra avgifter som ska återbetalas.
Räkneexempel för tre situationer
Här är tre olika lån och vad ångern kostar i vart och ett av dem.
Även på ett stort billån stannar kostnaden vid under tusen kronor om du ångrar dig inom fristen. Det visar hur förmånlig ångerrätten är: du kan i praktiken testa ett lån i upp till två veckor och backa, mot en liten räntekostnad.
Frågor och svar om kostnaden
Hur många dagar har jag på mig att ångra ett lån?
Du har 14 dagar på dig enligt konsumentkreditlagen. Fristen börjar löpa den dag du tecknade avtalet, dock tidigast den dag du fick avtalsvillkoren och informationen om ångerrätten. Du behöver inte ange något skäl för att ångra dig.
Vad kostar det att ångra ett lån?
Du betalar bara ränta för de dagar du faktiskt haft pengarna, utifrån räntebeloppet per dag som anges i ditt avtal. Oftast räknas det som lånebeloppet gånger räntan delat på 365. Uppläggningsavgiften och andra engångsavgifter ska långivaren betala tillbaka. För ett lån på 20 000 kr med 29 procent ränta som ångras efter tio dagar blir det cirka 159 kr.
Får jag tillbaka uppläggningsavgiften om jag ångrar mig?
Ja. När du utnyttjar ångerrätten ska långivaren betala tillbaka uppläggningsavgift och andra engångsavgifter du betalat. Det enda du står för är räntan för de dagar du haft pengarna. Det är en viktig skillnad mot att lösa lånet i förtid efter ångerfristen.
Kan jag ångra ett bolån?
Nej, bolån och andra lån med pant i bostaden omfattas inte av ångerrätten i konsumentkreditlagen. Vill du dra dig ur ett bolån får du lösa det i förtid, vilket kan innebära en ränteskillnadsersättning om du har bunden ränta. Snabblån, privatlån och billån kan du däremot ångra.
Hur lång tid har jag på mig att betala tillbaka?
Du ska betala tillbaka lånebeloppet plus räntan för dagarna senast 30 dagar från att du meddelade att du ångrar dig. Betalar du inte inom fristen kan avtalet börja gälla igen och vanliga inkassoåtgärder kan vidtas, så ångra bara om du kan återbetala beloppet.
Hur meddelar jag att jag ångrar mig?
Kontakta långivaren och meddela tydligt att du utnyttjar din ångerrätt, helst skriftligt via e-post så att du kan bevisa att och när du skickade meddelandet. Enligt lagen gäller din ånger även om meddelandet skulle försenas, förvanskas eller inte komma fram, förutsatt att du skickade det i tid.
Är det billigare att ångra än att lösa lånet i förtid?
Oftast ja. När du ångrar får du tillbaka uppläggningsavgiften och betalar bara ränta för några dagar. Löser du lånet i förtid efter ångerfristen behåller långivaren vanligtvis avgiften och räntan har hunnit löpa längre. Skillnaden kan bli flera hundra kronor även på ett litet lån.